Nabung di Bank dan Terhindar Riba Bunga

admin
08/21/2025
artikel

Disclaimer: Jangan terlalu percaya tulisan saya sebagai admin di Mediamuda.com ini, soalnya dulu ketika di ponpes saya sering bolos rental PS, oke…

Nah, ini hanya observasi kecil yang saya lakukan namun tetap berdasarkan hukum Islam. Lanjut?

Jadi begini, kalau ada penambahan nilai uang dari yang kita simpan adalah riba. Berapapun nilainya, dari Rp1 sampai triliunan tetap riba.

Belum jelas?

Ini nyentuh sisi fiqih muamalah.
Dan saya dapat rangkuman:

1. Status bunga bank dalam fiqih

Mayoritas ulama (MUI, DSN, dll.) menilai bunga bank = riba → hukumnya haram, karena sifatnya tambahan yang disyaratkan dari pokok uang.

Jadi, besar kecilnya bunga (Rp34 atau Rp2.000 atau Rp1 juta) tetap dianggap riba kalau diambil/dinikmati.
Hukumnya tidak berubah hanya karena saldo kamu kecil/besar.

2. Tabungan di bank konvensional

Kalau kamu taruh uang di bank BCA (konvensional), otomatis ada:

Bunga (meskipun super kecil, kayak Rp34 itu).
Biaya admin (bisa bikin saldo malah turun).

Jadi meskipun bunganya kecil banget, tetap dianggap riba kalau diambil dan digunakan.

3. Apakah otomatis “haram menabung”?

Tidak serta-merta. Para ulama biasanya kasih catatan:

Atau pilih produk bank syariah, mereka mengklaim bebas riba.

Kalau sekadar untuk tempat titip uang, transaksi, gaji, transfer, bisnis → masih boleh, darurat/hajah, karena sulit banget menghindari bank konvensional di sistem keuangan modern.

Tapi bunganya jangan dinikmati → biasanya disarankan:

Dibersihkan/disalurkan ke pihak yang membutuhkan.

Tapi menurut saya, kalau dapat bunga, kasih ke preman atau tukang palak, belikan rokok teman atau sawer youtuber kocak. Lingkupnya netral begitu lah.

Jangan dipakai buat sumbangan masjid, sodaqah, infaq, donasi amal panti asuhan dll. Itu pakai uang pribadi yang halal juga, harus.

Kapan kamu dapat bunga dari bank?

Ga semua orang bisa menikmati bunga, kecuali nominal saldo tabungan mencapai angka tertentu.

Saya akan coba simulasikan berapa tabungan yang pas supaya bulan berikutnya tetap sama.

Maksudnya: saldo bulan depan tidak berkurang gara-gara biaya admin, jadi bunga harus bisa nutupin biaya admin bulanan.

Rumus kasar

Saldo minimum = (Biaya admin bulanan ÷ bunga per bulan)

Misal:

Biaya admin Tahapan Gold = Rp17.000
Bunga rata-rata = 0,05% per tahun = 0,05% ÷ 12 = 0,00417% per bulan

Hitungan

Saldo minimum = Rp17.000 ÷ 0,0000417
≈ Rp407.000.000 😱

Kesimpulan

Kalau mau saldo tidak berkurang hanya dengan bunga tabungan biasa (Tahapan Gold) → butuh saldo ratusan juta.
Artinya, buat saldo kecil (misal Rp1 juta, 10 juta, bahkan 100 juta) tetap akan terkikis biaya admin.

Makanya, orang biasanya:

Pakai Tahapan Xpresi (admin Rp7.500, lebih ringan).
Atau pindah ke deposito (bunga lebih besar, bisa nutupin admin).

Jadi, untuk masalah ribawi ini lebih concern ke orang yang nominal tabungannya besar.

Kamu harus bisa hitung sendiri, saya akan coba cari tabungan yang bunganya paling besar dan biaya adminnya paling rendah. Dan yang saya temukan adalah:

SeaBank: Menawarkan bunga tabungan sekitar 3,5% hingga 7% per tahun, konsisten tanpa biaya admin, saldo minimum, atau dormant fee

Ketika kamu punya tabungan di SeaBank 1jt:

1. Hitungan Bunga Bulanan

Rumus bunga bulanan (tanpa compounding dulu):
Rp1.000.000 × 7% ÷ 12 ≈ Rp5.833

Jadi bulan depan saldo:
👉 Rp1.000.000 + Rp5.833 = Rp1.005.833

2. Hitungan Bunga Tahunan (1 tahun penuh, pakai compounding bulanan)

Rumus:
Saldo akhir = Pokok × (1 + 7%/12) ^ 12

= Rp1.000.000 × (1 + 0,005833)^12
≈ Rp1.000.000 × 1,0723
≈ Rp1.072.300

Ringkasnya

Bulan depan: Rp1.005.833
Tahun depan: Rp1.072.300

Artinya dalam 1 tahun, uang Rp1 juta nambah sekitar Rp72 ribu (inilah riba sesungguhnya)

Jadi kalau punya tabungan dalam setahun ada 107,2 juta di SeaBank, Rp 7,2jt jangan diambil atau digunakan.

Nah, kemudian sisa 100 juta – 2,5 juta buat zakat.

Saldo kamu masih Rp 97,5 juta, itu hak kamu bagi seorang muslim, mau dipakai buat apa aja bebas asal halal. Termasuk untuk amal, infaq, sodaqoh lainnya, yaa gunakan dari saldo ini.

Kalau misal pakai BCA Gold;

Nilai impas bunga:admin, adalah Rp 407 juta.

Buat yang nominal tabungan diatas itu, saran:

pertama: pertimbangkan untuk membuat akun kedua, ketiga, dst.

kedua: tanya kepada Kiai daripada baca tulisan ini.

Buat yang nominalnya dibawah itu tapi masih puluhan-ratusan juta, hitung kembali nilai impasnya.

Buat yang nominalnya 10 kebawah sampai 0, kerja keras lagi bro kumpulin duit yang banyak, nggak capek apa miskin kelamaan. Haha bercanda.